ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ

2. Банки второго уровня

Наверное, основной вопрос на сегодня - “Почему малый бизнес имеет проблемы с кредитованием в коммерческих банках?” Как говорят банкиры, есть несколько ответов.

1) Многие представители малого бизнеса, имея стартовый или небольшой по объему бизнес, претендуют на суммы кредита, не соответствующие возможностям и уровню их бизнеса. При отсутствии собственных средств они хотят строить свой бизнес и рисковать только деньгами банка. Простые расчеты показывают, что у банка будут проблемы с обслуживанием такого долга, и возможны проблемы по своевременному возврату денег банку.
2) В большинстве случаев причина отказа в кредитовании не в наличии или отсутствии ликвидного залогового имущества, а в оценке его стоимости. Предприниматель, имея на руках документ на приобретение имущества, передаваемого в залог, в котором указана цена его приобретения 100 000 тенге, предлагает оценивать его в 1 млн. тенге. Конечно, банк на это пойти не может.
3) Многие предприниматели не желают раскрывать банку свой бизнес, считая, что банк должен кредитовать залог, а не бизнес. Это заблуждение. Банк, в первую очередь, финансирует бизнес, и кредитному эксперту необходимо четко представлять источники возврата средств именно из бизнеса. Реализация залогового имущества - крайняя мера, применять которую банк изначально не ставит своей целью. Банк выдает кредиты под бизнес, а не под залог.
Другой вопрос, часто задаваемый предпринимателями - почему коммерческие банки требуют, по сути, двойной залог за выдаваемый кредит? Не является ли это требование одним из главных тормозов в развитии малого бизнеса? Вот позиция банков:
Во-первых, залог должен обеспечить не только основной долг, но и вознаграждение банка, это в сегодняшних условиях 20% годовых.
Во-вторых, в соответствии с кодексом “О налогах...”, при передаче имущества залогодателем предусмотрена оплата НДС - 16%, оплата судебной госпошлины - 3%, оплата сбора с аукциона - 3%.
В-третьих, согласно закону “О исполнительном производстве...”, за услуги судебных исполнителей из взысканной суммы удерживается 10%.
В-четвертых, косвенные расходы на ведение претензионно-исковой работы велики. Это командировочные в суды разных инстанций, проведение экспертиз, оценок независимыми оценщиками и т.п.
В-пятых, за год действия кредитного договора стоимость имущества может значительно снизиться от физического износа.
Практика показывает, что в кризисных ситуациях 50% понижения оценочной стоимости бывает недостаточно для полного расчета по договору. Штрафные санкции банку приходится возмещать в судебном порядке от реализации прочего, незалогового имущества должника.
И, пожалуй, самое главное - неверно считать основной проблемой при получении кредита малым бизнесом залог. Основное - это бизнес и репутация. Залог, в конце концов, банки не изымают, как это делают ломбарды, он продолжает участвовать в предпринимательской деятельности бизнесмена. Банк накладывает запрет-отчуждение на период действия кредитного договора, и только.
Наш комментарий. Говорить о том, что банки неохотно кредитуют малый бизнес неправильно. В конце концов – это и самим банкам нужно в условиях банковской конкуренции. Другое дело, что по-прежнему действует стереотип – “банки – это враги, банкиры обманывают и грабят народ”. Кто так думает – тот должен понять: банк с непродуманным, негибким и грабительским подходом просто не выживет. Сейчас в Казахстане более 30 банков второго уровня. Много это или мало? Покажет время, а именно рынок. Рынок, на котором второй стороной выступаете вы – предприниматели, то есть банки также зависят от вас, как и вы - от них.
Для справки: за 2002 год костанайскими филиалами банков второго уровня (их у нас 11) выдано кредитов субъектам малого бизнеса на сумму 6,9 млрд. тенге (общий бюджет области в 2002 году составлял чуть больше 17 млрд. тенге, из них кредитование (в основном на весенне-полевые работы) составило около 1 млрд. тенге.