В октябре в Костанайской области стартует программа фонда «Даму» «Бизнес-советник», задача которой дать людям комплекс начальных знаний по ведению бизнеса. Причем, сегодня «Даму» позиционирует программу не просто как очередной проект поддержки предпринимательства. Программа акцентирует внимание на том, что отныне фонд намеревается уделять большое внимание нефинансовой поддержке МСБ. Об этом во время подписания меморандума о сотрудничестве с властями Костанайской области говорил председатель правления АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» Булат МУКУШЕВ. Мы попросили его подробнее ответить на вопрос, почему сегодня выбран тренд «Полезных советов больше, чем кредитов».   

Расширить и увеличить

- Булат Тельманович, зачем вам меморандум?

 - «Бизнес-советник» - проект амбициозный. Но когда начали смотреть структуру предпринимательства, количество районов, поняли, что без поддержки на местах не обойдемся. Кроме того, подписание меморандума - показатель того, насколько это важно для области. Если все получится, как мы задумали, то более 1000 предпринимателей и людей с предпринимательской инициативой в области получат основы бизнес-знаний. 

 - То есть вы осознанно включаете в зону своего внимания и людей, которые еще только прикидывают, стать ли им предпринимателями?

- Да, с одной стороны, потому что количество занятых в малом и среднем бизнесе у нас недостаточно большое. И доля его в ВВП тоже относительно невелика. Надо расширять и увеличивать. Второй момент - в вашем регионе половина населения живет в селе. Я часто езжу по районам и знаю, что в каждом селе есть успешный предприниматель. Хоть один, пусть у него не крестьянское хозяйство, а ларек, магазин... Но такие люди есть. Мы хотим, чтобы им наша программа помогла расширить видение - показать, что, может быть, не надо зацикливаться на одном виде бизнеса. А мы поможем. Подскажем, как расшириться или освоить новую нишу с наименьшим риском. По условиям получения финансирования у нас есть отдельная брошюра. Мы буквально на пальцах объясняем, как и зачем нужно брать кредит, какие будут условия.

Объясняем на пальцах

- Я спросила потому, что сегодня господдержка в предпринимательских умах ассоциируется исключительно с денежной подпиткой на щадящих условиях. Кризис же. И люди даже открывать бизнес готовы на деньги, взятые в кредит. Если б кто дал, конечно. Но сама эта мысль - занять в банке и «раскрутиться» - правильная?

 - Нет. Во всем мире источников финансирования для начала бизнеса - три. Если перевести с английского эти три «F» - family, friends and fools, то есть семья, друзья и дураки, которые просто поверят и дадут тебе взаймы. Банки ни к одной из этих категорий не относятся. Чтобы начать торговать на рынке или открыть парикмахерскую - сколько денег нужно? Ведь немного же. Пусть $5000. Кто вам даст под это дело кредит? Во-первых, для банка это просто затратно - смотреть такой проект. Во-вторых, ставки будут высокими, потому что стартовый бизнес изначально  рисковый. Поэтому нужно рассчитывать на свои силы, а кредит брать, когда ваш бизнес уже достаточно зрелый и у вас есть четкое понимание того, как он должен развиваться.

Ведь когда выдаешь кредит - а я сам в прошлом банкир - задаешь для начала один вопрос. Простой и одновременно сложный. Зачем вам мои деньги? Зачем - то есть, куда пойдут? Вам - а не Иванову и Петрову, которые тоже в очереди стоят. Мои - именно этого банка, хотя в Казахстане их 38. Деньги - слово тоже ключевое. Может, вам не деньги нужны, а совет и т. д.

 - На этом месте предприниматели должны сильно раздражаться, Булат Тельманович. Скажите, а кредиты в принципе - это хорошо или плохо?

- В норме кредит дается на расширение бизнеса, на увеличение оборотного капитала. Предприниматель, владеющий устойчивым и успешным бизнесом, хочет иметь кредит, чтобы повысить доходность  капитала. И это хорошо, правильно. Положим, у вас есть капитал 100 тенге. Вы каждый год на него зарабатываете 50 тенге. И ваша доходность равна 50%. Теперь смотрим, на каких условиях банк дает кредит. Ну в среднем под 20%. Почему бы не взять 100 тенге в кредит, чтобы заработать еще 50 тенге? Берете. Зарабатываете еще 50 тенге. Выплачиваете 20% годовых, это в нашем случае 20 тенге. Что получается?  Теперь на свой капитал в 100 тенге вы зарабатываете не 50, а 80 тенге. Понятно, что чем больше кредит, тем больше вы зарабатываете. Главное, чтобы ваш доход был выше, чем платеж по кредиту. Например, если вы берете еще 100 тенге, то риск ваш существенно увеличивается. И банк вам уже не даст кредит под прежние 20%. Каждый вновь занятый тенге или доллар будет для вас все дороже... В конце концов, когда вы будете брать кредит под 50% годовых, он станет с финансовой точки зрения для вас бессмысленным. Необходимо - правда, для МСБ это проблема, там этим обычно никто не занимается - просчитать оптимальную финансовую структуру отношения долга к капиталу.

Многие берут кредит из соображений - если ничего не «срастется», то «попадает» банк. Если проект будет удачным, то я заработаю. У нас до недавнего времени так и брали.

Как все «попали»

- Нормальная позиция.

- Согласен. Но получилось так, что наша финансовая система стала иметь слишком большую ликвидность. Очень много было денег, шло постоянное финансирование из-за рубежа. Кредиты раздавали на автобусных остановках. И их брали. В итоге прибыльность кампаний становилась слишком зависимой от процентных ставок - наши компании стали перекредитованы. Кроме того, многие брали кредиты в долларах, а выручка была в тенге. После того как доллар очень сильно вырос, кризис наступил, выручка упала, доходность упала, и получилось так, что большое количество предприятий перестало платить. Они оказались перед фактом, что не могут обслуживать долг - прежние ставки для них оказались слишком высоки. Поэтому на займы под 12,5% сейчас бешеный спрос.

 - На кредиты фонда «Даму» больше претендует кто: желающие доходность повысить или те, у кого бизнес рушится?

 - Когда ставка 12,5% - все берут. Более того, даже если у вас бизнеса нет, почему не взять под 12,5% и попытаться положить в банк на депозит под 14%?

- Разве это возможно? Я же должна принести заявку, проект представить...

- Да-да, поэтому мы всегда переживаем, чтобы не было дутых проектов. Чтобы заемщики не создавали «потемкинские деревни».

- А может, не надо так много помогать. Может, надо кому-то дать умереть? Все-таки кризис.

 - В принципе, это правильно. Экономическая система считается здоровой, когда дает умирающим компаниям спокойно отойти. Но «попало» уж очень большое количество предприятий и все банки. И в мире-то никто никого не обанкротил. Приезжают зарубежные эксперты в Казахстан, Россию и говорят, что от больных надо очищаться. Но сами... всех поддержали. Когда дают советы, как действовать нам - придерживаются одних стандартов. А у самих совсем другая песня поется. Госрегулирование, резервные системы везде включены.

Деньги - не главное

- Вернемся от глобальных проблем к нашим. Из 160 жалоб, которые были рассмотрены головным офисом «Даму», по скольким банк признавался неправым перед заемщиком?

- 8 из 160 получили кредит. А с банками мы сейчас разработали единый регламент. Он находится на согласовании в АФН. Там все прописано, в том числе и максимальные размеры штрафов. Кстати, если клиент не обслуживает кредит, то штраф должен быть, потому что речь идет о государственных средствах, и штрафы дисциплинируют заемщика.

 - На встрече в областном акимате представитель Союза фермеров Казахстана рассказывал, что предприниматель, имея 11 тыс. га посевных площадей, не может взять льготный кредит. С ним полгода пороги банков аким района обивает...

 - Не верю я в это. Бизнес хороший, залоги нормальные, проект просчитан - и не дают? Не бывает такого. Значит, есть причины, по которым банк считает риски слишком высокими.

 - Что значит, хороший залог? Предприниматели утверждают, что за 40 км от Костаная любая недвижимость для банка - уже неликвидный залог. Тоже не верите?

- Получение кредита - это тест на зрелость. Банк, который даст вам кредит, надо для себя готовить заранее. Начинайте с ним общаться, переходите на обслуживание. Любая дружба проверяется временем. За один день доверие невозможно заслужить.

Вот предприниматель ваш на встрече говорил - у меня проект за год окупается, почему мне не дали кредит на 7 лет. Знаете, это мародерством попахивает. Отработал - верни. Дай другим в трудное время взять кредит - их много.

- Почему фонд практически ушел от прямого финансирования, оставил только обусловленное размещение и даже приостановил ряд программ, в частности, гарантирования, «Даму-Колдау», финансирования МКО?

- Кредитование - это все-таки прерогатива банков, именно их задача и возможность - профессионально оценивать кредитный риск. Мы разрабатываем другие финансовые направления поддержки МСБ: ведем консультации с агентством по франчайзингу, намерены начать программы обусловленного размещения средств в лизинговых компаниях, программы технического перевооружения МСБ.

Кроме того, считаем, что нефинансовая поддержка не менее важна для бизнеса. Программа «Бизнес-советник» - тому пример. Мы обновляем и актулизируем свой сайт, создаем call- центр фонда «Даму», где в любое время, бесплатно позвонив, можно будет получить консультацию.

Справка «НГ»

Булат Мукушев, 1970 года рождения. Родился в селе Чистополье Северо-Казахстанской области. Закончил физический факультет МГУ, Школу бизнеса при Йельском университете (США). Кандидат физико-математических наук. Занимался бизнесом. С 1987 года по 2009 жил в Москве. Последние 5 лет представлял интересы Казкоммерцбанка и Народного банка Казахстана в РФ, работая в их дочерних структурах. С 2009 года - председатель правления АО «Фонд развития предпринимательства «Даму»

Фото Галины КАТКОВОЙ