ВОПРОС-ОТВЕТ

О кредитах, банках и рейтинге
Недавно узнал о том, что за 2002 год общий объем кредитов банков экономике вырос на 34%, а ведь в 2001 году рост составил около 66%. То есть налицо замедление роста кредитования. Хорошо это или плохо?

Т. Ергазин, г. Костанай

По мнению рейтингового агентства Standard&Poor's, тот факт, что в 2002 году казахстанские банки стали выдавать почти в два раза меньше кредитов, чем год назад - снижает потенциальные риски казахстанских банков. Ведь рост ссудного портфеля банков в предыдущие два года сильно опережал темп роста экономики, и это серьезно угрожало качеству активов банков в случае замедления роста экономики, при котором вследствие сокращения доходов снизится способность заемщиков погашать взятые кредиты. Тем более что банки все чаще финансируют ипотеку и малое предпринимательство. К слову, Нацбанк прогнозирует, что кредитная активность банков будет постепенно снижаться: с 25-26% роста в 2003 году до 17-18% в 2005 году.
Высокий рост объемов кредитования - один из основных индикаторов потенциальной напряженности в финансовой системе. Три других - задолженность корпоративного сектора и населения, инфляционное обесценивание стоимости активов и внешнее фондирование финансовых институтов - не создают оснований для серьезного беспокойства. Но нашим банкам присуща высокая концентрация рисков на отдельных клиентах и инвестиции в нефинансовые виды деятельности.
Качество активов в банковской системе Казахстана серьезного беспокойства у экспертов не вызывает. Но банкам необходимо продолжать строго соблюдать процедуры выдачи кредитов и формировать достаточные резервы против возможных потерь по ссудам. Повышение общего уровня риск-менеджмента и корпоративного управления позволило бы банкам с большей вероятностью избежать роста объема просроченных ссуд.
Беспокоит международных экспертов практика кредитования по политическим соображениям (а также выделения кредитов родственным организациям), хотя объемы кредитования "по указанию сверху" в крупных банках находятся на управляемом уровне.
Именно близкие взаимоотношения с государственными предприятиями стали причиной того, что в 1994 году в банковской системе Казахстана произошел резкий рост просроченной задолженности. У небольших и плохо управляемых банков с низкой капитализацией (многие из них представляли собой финансовые подразделения госкомпаний) доля просроченных ссуд в совокупном объеме ссудной задолженности превысила 50%, что привело банки к технической несостоятельности. В 1992-1995 гг. правительство передало проблемные ссуды, объем которых достигал 11% ВВП страны, государственным банкам и организациям, разделив ответственность.
Второй раз казахстанская банковская система испытала ухудшение качества активов в 1999-2000 гг. в результате замедления темпов развития экономики. Спад был вызван неблагоприятной ценовой конъюнктурой на мировом рынке сырьевых товаров, а также резким падением курса национальной валюты. Последовавший за этим быстрый рост сомнительных ссуд был обусловлен временными трудностями, которые испытывали многие национальные компании, особенно занимающиеся экспортом. Банки пошли на реструктуризацию ссуд в направлении снижения процентных ставок, чтобы тем самым помочь заемщикам, не имевшим достаточных денежных средств. Восстановление цен на сырьевые товары и повышение конкурентоспособности местных компаний позволили избежать существенного ухудшения качества банковских активов.
После 2000 года качество кредитных портфелей казахстанских банков значительно улучшилось. Согласно последним официальным данным, в структуре ссудного портфеля банков по состоянию на 1 декабря 2002 года доля стандартных кредитов составила 73,3%, сомнительных - 25,4%, безнадежных - 1,4%.