ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ

Где сегодня можно получить кредит? Есть четыре основных альтернативных источника: государственные программы кредитования малого бизнеса, банки второго уровня, иностранные кредитные линии и, наконец, пока ещё слабо развитый фондовый рынок. Давайте рассмотрим три первых источника – наиболее реально действующие.

1. Государственное кредитование

- В последние годы местные власти разрабатывают программы поддержки малого бизнеса. В чем на самом деле заключается поддержка?
При существующем законодательстве, акимат может выделять из бюджета кредитные ресурсы банку-оператору. Банк-оператор, добавляя свою маржу около 5%, выдает деньги конечному заемщику, ставка по кредиту которого складывается в итоге на 5-10% ниже рыночной. Правда заемщикам хотелось бы получать деньги еще дешевле. Но все риски возврата денег ложатся на банк-оператор, маржа которого с трудом эти риски покрывает. По требованиям Национального банка и международным стандартам, если по кредиту произошло малейшее неисполнение договорных обязательств, за счет банка немедленно должен быть создан резерв от 5 до 100% от суммы кредита.
Банкиры считают, что если государство выделяет денежные средства на программы поддержки малого бизнеса, то оно тоже должно нести солидарную ответственность с ними за возврат денежных средств заемщиком. Разделение рисков придаст программам поддержки малого бизнеса новое дыхание, т.к. позволит банкам снизить до минимума свою маржу. Это понимают и акиматы, но им выступать гарантами запрещает законодательство. Все риски существующих на сегодня программ поддержки малого бизнеса несут исключительно банки. Такой замкнутый круг.
Выход из него сегодня - не кредитование предпринимателей через банки, а финансирование создания рыночной и производственной инфраструктуры и конкурсная сдача ее в льготную аренду с последующим выкупом предпринимателям. Банки же могут кредитовать участников таких проектов.
Другими словами, целевое кредитование конкретного субъекта малого бизнеса малоэффективно, так как увеличивается риск кредитования для государства (есть примеры государственного кредитования, результаты которых неоднозначны, требуют постоянного и жёсткого контроля над возвратностью выделенных средств либо возникает необходимость её пролонгации). Поэтому необходимо кредитование целостной программы, где кредитуются малый бизнес в целом, а не кто-то конкретно, то есть средства выделяются “виртуальному” предпринимателю, а именно создание инфрастуктуры для малого бизнеса – что предполагается при реализации региональной программы “Росток” в 2003 году. Если предприниматель не докажет состоятельность своего бизнеса, государство не лишается приобретённого (или вложенных в него средств) объекта (недвижимости), а предоставляет его следующему претенденту – субъекту малого бизнеса, таким образом обеспечивается минимальный риск возвратности выделенных бюджетных средств, непрерывность кредитования и одновременно эффективное использование коммунальной собственности. Кроме того, программное кредитование позволит при достаточном обеспечении финансовыми ресурсами снять некоторые проблемные вопросы – недоступность для “стартового” бизнеса, административные барьеры, длительные разрешительные процедуры при открытии бизнеса.
О проблемах кредитования в банках второго уровня – в следующем выпуске “Нашего бизнеса” через неделю.