ЖИВИТЕ В ДОЛГ

Большое развитие потребительский кредит получил после Второй мировой войны, когда рост производства и спрос на товары народного потребления явно превосходили платёжеспособность населения. В СССР ставки по потребительскому кредиту составляли 0,5% годовых. Наши дни диктуют новые условия.

Каждому по потребности

Покупка автомобиля, жилья, бытовой техники, а также срочное лечение, обучение или отдых требуют немалых материальных затрат. Зачастую имеющейся в наличии суммы не хватает. И вот в жизни многих из нас наступает момент, когда мы решаемся на приобретение чего-либо в кредит. Первоначальный страх «не попасть в рабство»  сменяется полным удовлетворением от ощущения, что стал обладателем того, о чём долго мечтал. 

Чем обусловлена популярность потребительских кредитов? Во-первых, возможностью приобретения любых товаров и услуг по мере их необходимости, без долгого накопления денежных средств. Во-вторых, гибкостью: можно делать выгодные приобретения в удобное время, даже если в этот момент нет нужной суммы наличных. И, наконец, безопасностью – это более удобное и надёжное средство оплаты в сравнении с наличными деньгами.

К наиболее распространённым формам  потребительских кредитов (ПК) относят:

ПК посреднических торговых фирм (участвуют только банки).

ПК с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы  кредитовать её покупателей).

«Скоринг» кредиты – введены из-за возросшего количества заёмов  и сравнительно малых сумм кредитов, в результате чего банки не в состоянии производить оценку шансов каждого заёмщика и индивидуально рассматривать каждую заявку.

Без рисков

Выдавая кредит, банк сознательно подвергает себя финансовому риску, поскольку он не может быть полностью уверен в заёмщике и не гарантирует 100% возвратность кредита. Именно поэтому с целью снизить риски банка и стоимость потребительских кредитов государство должно помочь банкам более тщательно изучить своих заёмщиков. Для этого, по мнению банкиров, необходим он-лайн-доступ к реестрам недвижимости и автомобилей, к базе данных украденных паспортов. Это и ускорит процесс выдачи кредита, и сможет гарантировать его возвратность.

Необходимо создать несколько структур, которые бы взяли на себя функции кредитного брокера, выступающего в роли посредника между банком и заёмщиком, функции по сбору кредитных долгов, по подготовке оформления залога для получения кредита с обеспечением и т.д.

Специалисты отмечают несколько факторов, затрудняющих процесс выдачи ПК физическим лицам:

Пенетрационные ограничения (наличие судимостей, неправомерных действий, взаимоотношений с представителями органов власти)

Возрастные ограничения (традиционно банки осторожно относятся к заёмщикам младше 21 года и старше 55 лет)

Медицинские ограничения (ограниченная трудоспособность)

Территориальные ограничения (регистрация вне зоны обслуживания банков)

Ограничения, связанные с продолжительностью трудового стажа на последнем месте работы (сегодня это ограничение редко принимается в качестве решающего фактора при отказе на выдачу ПК)

Недостаточный объём подтверждения дохода.

В любом случае, выдавая кредит, каждый банк сам определит степень вашей платёжеспособности и оценит свои риски.

Гасим!

По способам погашения кредиты делят на две основные категории:

Кредит с разовым погашением-это текущий счёт, открываемый покупателем в магазинах сроком на 1-2 месяца. По истечении установленного срока заёмщик единовременно погашает свою задолженность.

Кредит с рассрочкой платежа:  оплата несколькими взносами (заранее оговорёнными). В США такие кредиты составляют ¾ всех кредитов.

Важно знать, что, являясь клиентом банка (имея в банке депозит, пользуясь его карточкой или др.) заёмщику гарантируется кредит, оформленный в более короткие сроки и с более низкими ставками.

Выбирая своего кредитора, заёмщик ошибочно основывает своё решение на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на конечной его стоимости.

Есть ещё один аспект, на который необходимо обращать внимание: стоимость товара, который вы приобретаете в кредит. Зачастую многие недобросовестные продавцы завышают цену на «кредитный» товар, делая такую покупку крайне невыгодной.

По мнению экспертов, большая часть нарушений при выдаче потребительских кредитов связана с элементарным незнанием большей частью населения правовых основ и банковской терминологии. Люди не могут отличить годовую процентную ставку по кредиту от ежедневного процента, не знают, что такое банковская комиссия. Зачастую и торговые предприятия, сотрудничающие с кредитными учреждениями, изначально вводят покупателя в заблуждение, обещая ему беспроцентные кредиты. Клиент должен чётко знать, кто предоставляет ему кредит – банк или магазин, каковы реальные процентные ставки, какую сумму ему предстоит выплатить в качестве комиссии. В этом заинтересованы и сами банки, ведь от этой прозрачности в работе напрямую зависит платёжеспособность заёмщика. Так стоит ли брать кредит? - спросите вы. Отвечаю: «Стоит!  Стоит!» Но делать это нужно с холодной головой и горячим желанием жизненных перемен!

Ирина ТИХАЯ,  tihaya@ng.kz

версия для печати  
отправить статью по e-mail