Нужно ли совершать новую «пенсионную революцию»?

Когда три года назад все пенсионные накопления переводили из частных НПФ в единый государственный фонд, инициаторы этой реформы убеждали: так будет лучше. И вот «лучше» пришло - в начале 2017 года руководителей ЕНПФ арестовали по обвинению в «присвоении и растрате вверенного чужого имущества». Как после такого будущим пенсионерам не озаботиться сохранностью своих взносов, гарантирующих им обеспеченную старость? Некоторые из них задаются вопросом: не лучше ли вернуться к старой, солидарной пенсионной системе?

Мучают сомнения

В начале декабря 2016 года Бюро экспресс-мониторинга общественного мнения DEMOSCOP опросило 1 963 человека по теме «Пенсионные накопления», представлявших все регионы Казахстана. Выяснилось: 31% опрошенных считает, что пенсионную систему надо менять, так как действующая модель себя не оправдывает. В то, что пенсионные взносы гарантируют стабильность выплат по достижении пенсионного возраста, верит всего 41% казахстанцев, а 43% сомневаются, что вообще получат когда-либо свои пенсионные отчисления.

Организаторы опроса пришли к выводу, что одной из причин сомнений стала «пропажа» 90 млрд тенге три года назад в ходе перевода пенсионных накоплений из частных фондов в ЕНПФ. Эти деньги тогда не нашли, а депутаты мажилиса от партийной фракции КНПК предложили вовсе отказаться от накопительной пенсионной системы.

К ним не прислушались. Сейчас, после открытия уголовного дела на руководителей ЕНПФ, «народные коммунисты» решили вернуться к своей идее. Главный мотив - доходы населения слишком маленькие, что скажется на казахстанцах, у которых трудовой стаж начался после 1998 года (когда перешли на накопительную систему). Для них основным финансовым источником жизни станут пенсионные накопления, а их для достойного существования не хватит.

- Мы доказали это своими расчетами, - прокомментировал эти выводы для «НГ» секретарь ЦК КНПК, депутат мажилиса Айкын КОНУРОВ. - Это было еще до девальвации тенге, а сейчас уже около 80% доходов у людей уходит на покупку продуктов питания. О каких отчислениях в ЕНПФ может идти речь? Если только принудительно, как это и делается. Мы считаем, что в Казахстане нет возможности вкладывать пенсионные накопления в достаточно доходные ценные бумаги, чтобы их сохранить.

По оценке специалистов ЕНПФ, размер накоплений ощутимо будет сказываться уже у казахстанцев, выходящих на пенсию после 2020 года. Их расчеты показали: если регулярно откладывать деньги в течение 30-40 лет, то пенсия составит примерно 40% от средней зарплаты по стране (в декабре 2016-го она составила 151 770 тенге).

Не поддерживали «народные коммунисты» также идею ликвидации частных накопительных фондов и концентрацию всех пенсионных активов в одном государственном учреждении.

- Мы пытались убедить правительство, что в системе управлении этими деньгами будет большая коррупционная составляющая, - вспоминает Конуров. - Что и получилось. Государство не может управлять пенсионными накоплениями. Мы предлагали передать эти деньги в государственный бюджет и вернуться к солидарной системе. Если по достижении нетрудоспособного возраста обеспечить человеку пенсию размером 60-70% от средней по стране зарплаты, этого будет достаточно.

Сейчас секретарь ЦК КНПК прежнюю идею подкорректировал и предлагает другой вариант. Суть его в том, что накопившиеся деньги из ЕНПФ возвращаются вкладчикам, но они их зачисляют на депозитный счет одного из банков. Снять на личное потребление их можно будет только после достижения пенсионного возраста. До этого их можно использовать в качестве инвестиций, вкладывая в какие-либо проекты. Самому или доверить брокерской конторе.

- В этом есть риски, но это пусть решает сам вкладчик, - убеждает Конуров. - Можно не рисковать. Получать на депозите 14% годовых выгоднее, чем около 10% в ЕНПФ. Взносы вкладчики будут делать добровольно, а государство это может поощрять начислением премиальных. Даже принимая во внимание, что и банки не надежны, наличие на счету до 10 млн тенге (больше накопить маловероятно) риска нет никакого. Возврат денег до этой суммы гарантирован государством.

По оценке «народных коммунистов», их предложение позволит будущим пенсионерам влиять на сохранность своих взносов.

Сегодняшний день - дороже

Эти идеи можно было бы отнести к разряду романтических, если б не одно обстоятельство. Прошло 18 лет, как в Казахстане действует накопительная система. На индивидуальных счетах в ЕНПФ накопилось более 6 трлн тенге (для сравнения: доходная часть республиканского бюджета 2017 года - около 7,9 трлн), а многие граждане до сих пор уверены, что их накопления к моменту выхода на пенсию обесценятся. Не помогает даже обещание государства компенсировать финансовые потери в случае, когда доходы от инвестирования активов ЕНПФ не покроют ущерб от инфляции. Пока государство это обязательство исполняет, в чем убедились участники накопительной системы, которые выходят на пенсию сейчас. Однако недоверие к властям оказалось так велико, что сегодняшний опыт не дает оптимизма на будущее.

Казалось бы, какая разница - верят граждане в накопительную систему или не верят? Государство установило порядок, когда 10% от зарплаты в качестве взносов перечисляются в ЕНПФ принудительно, в обход желанию будущих пенсионеров. Снимать их со счетов до выхода на пенсию невозможно (за исключением отдельных случаев). Так что зарабатывай денежки и не беспокойся о своем пенсионном будущем. Но в том-то и дело, что рыночные реалии таковы, что сотни тысяч граждан оказались за пределами этой «принудиловки». Как с ними быть? Наступит время, когда им после достижения пенсионного возраста жить окажется не на что. Тогда жди бунта «пустых кастрюль».

Чтобы решить эту проблему, государство предоставило возможность добровольно открывать счета в пенсионном фонде. Некоторые лица, названной категории, устроившись на временную работу, где обязывают делать отчисления в ЕНПФ, их заводят. Но после увольнения, живя на доходы от случайных заработков, деньги туда не перечисляют.

Это подтверждает официальная статистика. По данным Нацбанка РК, на 1 декабря 2016 года в ЕНПФ было 9 412 426 обязательных и 36 598 добровольных индивидуальных счетов, но, по информации ЕНПФ, регулярно перечисляют взносы лишь 75%. По статистике «рабочая сила» в Казахстане составляет чуть больше 9 млн человек, среди которых - около 2,3 млн самозанятых. То есть счетов нынче больше, чем работников.

Нестабильность их доходов, очевидно, и рождает нигилистическое отношение к накопительной пенсионной системе. Сегодня эти люди меньше всего думают о том, что, дожив до пенсионного возраста, не имея никаких пенсионных накоплений, они будут получать только базовую пенсию от государства. А она с 1 июля 2018 года при трудовом стаже 10 и менее лет (подтвержденного перечислениями взносов в ЕНПФ) составит всего 50% официально установленного прожиточного минимума. Сейчас ПМ составляет 24 459 тенге. Каким он будет после 2020 года, неизвестно, но долго прожить на минимум невозможно. Чтобы поощрять трудоустройство, государство и для этого вида выплат создало систему заинтересованности: при наличии трудового стажа более 10 лет, за каждый следующий год к 50% добавляет еще по 2%. Но даже при стаже 35 и более лет человек будет получать от государства базовую пенсию не выше 100% ПМ. Так что эта мера поможет, скорее, сегодняшним пенсионерам, у которых отработанный трудовой стаж при начислении пенсии учитывается не в полной мере.

Есть понимание у государства и того обстоятельства, что 10% от зарплаты, которые сейчас перечисляются в ЕНПФ, тоже недостаточно. Для этого принято решение с 1 января 2018 года обязать работодателей с доходов предприятий платить 5% от фонда зарплаты работника на условно-накопительные счета. С 2023 года будущие пенсионеры, за которых работодатель перечисляет деньги в течение 5 и более лет, будут получать с них деньги даже тогда, когда они на его счете закончатся. То есть будет использоваться элемент солидарной системы.

Тут другая проблема. Есть риск, что работодатель эти средства хотя и обязан брать с доходов предприятия, но в скрытой форме может положить на зарплату работника. Во-вторых, по сути, это станет дополнительным налогом на бизнес - далеко не каждому он будет под силу. «С учетом финансовой ситуации» министерство национальной экономики уже предлагает срок введения в действие этой нормы пенсионного законодательства отложить на 1-2 года.

Кривая пошла вниз

Что касается перенесения сроков исполнения законов или изменения процентов отчислений или смены управляющих пенсионными активами НПФ - все это в Казахстане делается легко. Сложнее инвестировать огромные деньги в дело так, чтобы они не растворились в водовороте рыночной стихии. Мы попытались проанализировать инвестиционную доходность пенсионных фондов за 10 последних лет. Только по ним можно судить о сохранности взносов, а затем решить - доверять этой системе или нет?

Оказалось, непрофессионалам сделать это непросто. Сотрудники ЕНПФ регулярно успокаивают общественность ссылками на то, что инвестдоход выше уровня инфляции. Хотя при этом называются цифры за промежуточный период, по которым практически невозможно оценить работу по управлению пенсионными взносами. Мы решили посмотреть хотя бы динамику соотношения «чистого» инвестдохода к общей сумме пенсионных взносов по итогам года. И сравнить ее с динамикой уровня итоговой годовой за тот же период.

Получилась любопытная картина. Начиная с 2006-го по 2014 год величина первого показателя была мало-мальски стабильной, но после того как активы перешли в ЕНПФ, кривая графика резко ушла вниз. А уровень инфляции начиная с 2014 года резко пошел вверх. Связана ли такая динамика с падением качества управления пенсионными активами или нет - сказать сложно. Но конфигурация этих двух линий явно совпадает с валютным курсом тенге. Получается, что как бы кто-то не управлял пенсионными деньгами, решающую роль играет валютная политика, ответственность за которую возложена на Нацбанк РК. Эта же госструктура сегодня определяет и стратегию деятельности ЕНПФ.

Судя по результатам, координировать движение этих двух «рук» «голове» всей финансовой системы Казахстана очень сложно. Чтобы выйти из этой ситуации, депутатская фракция мажилиса партии «Ак жол» предлагает «отказаться от монополии ЕНПФ и вернуться к конкурентным подходам в деятельности пенсионных фондов в лице нескольких крупных независимых участников». Депутаты считают, что нужно расширить перечень финансовых инструментов пенсионных накоплений за счет «прямых инвестиций в индустриальные проекты с участие крупных транснациональных корпораций в рамках программы индустриализации».

О качестве портфеля инвестиций - отдельный разговор. После создания ЕНПФ его структура начала несколько перестраиваться, но по-прежнему в нем приоритетны низко доходные (но более надежные) государственные ценные бумаги. На попытке расширить этот перечень, как раз и погорело руководство ЕНПФ. Правда, в Нацбанке утверждают, что они хотели пустить в дело не пенсионные активы, а собственные средства фонда. Разбираться, нарушена там лишь процедура принятия решения или есть какой-то корыстный умысел, будут силовики, а общество лишний раз получило повод не доверять системе. Стоит ли по этой причине устраивать новую «пенсионную революцию» - вопрос спорный.

Причину недоверия к теперешней системе следует искать, пожалуй, в общем конфликте между обществом и властью. Вышеназванный опрос показал, что большее доверие она вызывает у теперешних пенсионеров. И это понятно. Свои небольшие накопления они уже получили, а жить продолжают на солидарную пенсию от государства. Накопительную же систему в полной мере смогут оценить лишь будущие пенсионеры. А они оптимизма не излучают.

Есть ли смысл отказываться от накопительной пенсионной системы?

Петр СВОИК. экономический аналитик (Алматы):

- Отказываться смысла нет. Накопительную систему надо доделывать. Когда она запускалась, предполагалась постепенная замена системы солидарной. Но этого не произошло. Полагаю, никогда и не случится. Сейчас в бюджете страны расходы на выплату пенсий - самые затратные. А выплачиваются они по солидарной системе налогоплательщиками. Сколько добавилось в прошлом году состоявшимся пенсионерам из копилки ЕНПФ? Всего 9,2% от общей суммы солидарной части. Там накопилась громадная сумма, а на одного человека приходится менее 700 000 тенге. Этого пенсионеру не хватит даже на один год. Причина в низких зарплатах. Когда накопительная система в Казахстане задумывалась Всемирным банком, расчет был на вложение этих средств в мировой рынок ценных бумаг. Но «голубые фишки» казахские товарищи рассовали по своим карманам. Куда теперь ЕНПФ инвестирует? В основном в заемные бумаги минфина. Получилось, что живые деньги бессовестно проедаются самими «накопителями» и аффилированными с ними спекулянтами. Производственных инвестиций нет. Самый правильный подход - развернуть пенсионное накопительство до формата пожизненного страхования, включая медицинскую, образовательную и жилищную компоненты. Деньги инвестировать в электроэнергетику, ЖКХ, газо- и нефтепроводы, железнодорожный транспорт. Туда, где установленный государством тариф гарантирует приумножение и возврат пенсионных накоплений.

Ирина АРОНОВА, депутат мажилиса Парламента РК:

- Я бы не стала противопоставлять накопительную пенсионную систему солидарной. Каждая из них имеет свои положительные и отрицательные стороны. Накопительная система свою работоспособность доказала во многих государствах, в том числе и в Казахстане. Другое дело, что наше законодательство в этой сфере еще несовершенно, к тому же существуют определенные риски при инвестировании пенсионных накоплений. Это и вызывает настороженное отношение населения к накопительной системе. Считаю, если государство взяло на себя ответственность за сохранность пенсионных денег, то нужно и в законодательстве устранить пробелы, которые повышают эти риски. Эта ответственность должна быть хорошо прописана при заключении индивидуальных договоров, чтобы будущие пенсионеры не испытывали беспокойство по поводу сохранности своих взносов.

Сергей БОГАТЫРЕВ, председатель областного филиала ОСДП:

- Солидарная система надежнее. Что касается накопительной, то многие люди испытывают общее недоверие ко всему, что делает государство (уже не раз обманывали). Среди них есть много таких, кто не уверен, что при выходе на пенсию им хватит накопленных средств. По причине невысокого дохода. В то время, когда были частные фонды, они интересовались, какая доходность была в их фонде, сравнивали с другими НПФ и могли перейти туда, где доход больше. Получается, что вроде бы на что-то влияли. Сейчас получают с почты извещение о письме из ЕНПФ, но не забирают его. Говорят: не интересно, все равно ничего изменить не могут. К тому же негде получить информацию, в какие проекты вкладывают пенсионные деньги. Если нет механизма влиять на этот процесс, то хотя бы дали возможность знать, на что идут пенсионные деньги и какой от этих вложений доход. У многих счет уже открыт, но зарплату получают «в черную», и даже при наличии счета в ЕНПФ взносы туда не платят. Деньги и без того достаются непросто, так еще отдавать их под непонятные цели, когда кто-то может их просто украсть, тоже не хочется.

Андрей КОВАЛЬ, начальник управления науки КГУ, кандидат экономических наук:

- В рыночной экономике доходы населения разные, поэтому и при достижении пенсионного возраста люди хотели бы получать пенсию, адекватную их доходам в трудоспособном возрасте. Это возможно при накопительной пенсионной системе, поэтому отказываться от нее нет смысла. Для перехода на солидарную систему нужен дополнительный источник пополнения бюджета. Это тоже проблема. Над чем надо сейчас работать в Казахстане, так это ликвидировать однообразие системы. Оно ведет к ее деградации. После ликвидации частных фондов мы получили неуправляемого монстра. Нужно иметь 3-4 фонда. Ими легче управлять, какие-то вопросы будут решаться автоматически, через механизм конкуренции. Не нужно бояться привлекать внешнее управление. Не зря внешние инвестиции у нас работают лучше, чем внутренние. Не нужно бояться рисков при вложении средств в производственные проекты. Это не финансовые спекуляции. Производственный объект будет на территории Казахстан, пусть не сразу, но когда-то все равно отработает вложенные деньги