Рубрики газеты
Форум
alex_60
Моя Деревенька и её окрестности.
alex_60: что за спрей. для тела , или какой? говори поскорей, не задерживай Добрых и Честных людей. помнишь такое? что это- анекдот поговорка считалка. пословица. подскажу- там про золотое...
21.11.18 11:54
yudjin
Объявлен конкурс "НГ" "Блокадные смешки"
StudioMaX: ноwww.ng.kz работает. Спасибо. Получилось. d.radikal.ru
21.11.18 11:52
Сергей_я
Латинизация, однако
Алиса: Видимо, теперь студенты их еще лучше учиться начнут, еще умнее станут...)))Все дело в латинизации)))) Источник:www.ng.kz Именно так. Именно такая цель у наших правителей. Щас поменяем...
21.11.18 11:49
Сергей_я
Объявлен конкурс "НГ" "Блокадные смешки"
Ольга Колоколова: Ребята, это действительно не разблокировка, к сожалению, а попытка ее обойти. Пока возможны проблемы с доступом. Потерпите, пытаемся все отладить. Источник:www.ng.kz с гугла...
21.11.18 11:40
Тот самый
На границе под Челябинском задержали грузовик с 17 тоннами молочной продукции из Костаная
Menden1968: ...а что вы хотели Россия не пропускает нашу Европейскую намного качественую молочную продукцию, я уже не говорю о наших прекрасных помидорах,огурцих,яблоках,сливах гранат,а вы хотите...
21.11.18 11:32
Перейти в форум »
 
 
Быстрее не бывает
 
 

«Если не можете обойтись без кредита...»

Л. Карпенко: «Клиент любого банка может обратиться к нам за помощью». Фото Н. СОЛОВЬЕВА

Советует эксперт Комитета по контролю финансового рынка Лариса Карпенко.

10 июля банковская система Костанайской области отметила свое 90-летие. Однако изменения в «Закон о банках» были внесены лишь 2 - 3 года назад. В банковское законодательство постоянно вносятся изменения и дополнения по вопросам ипотечного кредитования. На сегодняшний день желающих взять кредит на совершенно разные цели - от покупки холодильника до развития бизнеса - с каждым днем увеличивается. Растет и количество исков от недовольных клиентов. Местные финансисты считают, что клиенты становятся более грамотными и активными. О том, как сейчас работают банки и как не ошибиться с их выбором, «НГ» поговорила с экспертом управления региональных представителей Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК Ларисой КАРПЕНКО.

- Лариса Алексеевна, сначала хотелось бы спросить об общей экономической ситуации. За последние месяцы курс доллара, даже по официальным данным Нацбанка, вырос почти на 1 тенге. Как это отражается на работе банков?

- Мы наблюдаем процессы колебания валют. Но в наши полномочия не входит отслеживать и анализировать эту ситуацию. По нашим данным, на банках изменение курса валют пока никак не отразилось. Банки остаются в процессе поиска клиентов, они готовы выдавать кредиты.
На сегодняшний день предпосылок к тому, чтобы люди массово забирали депозиты, нет. Банки продолжают работать с разными ресурсами: используют деньги как собственные, так и привлеченные источники.

- Каких средств в банке должно быть больше - собственных или привлеченных?

- Депозиты нужны, чтобы сохранить внутреннюю систему стабильности банка. Если депозит привлекается на год, то в рамках этого депозита можно выдать кредит на этот год. В этом должно быть соответствие. Раньше депозит привлекался по одной ставке, а маржа между выданным кредитом составляла определенный процент.
К примеру, депозит привлекался под 8%, а кредит могли выдать максимум под 11%, поэтому разница между депозитом и кредитом увеличивается в разы. Ограничивается только годовая эффективная ставка по выдаче кредитов.

- А какие введены ограничения на эффективную ставку?

- Эффективная ставка не может быть больше 56% с учетом ставки вознаграждения, всех комиссий и т. д. Теперь банк в договоре с клиентом обязан указать эффективную ставку.
К примеру, клиент берет кредит под ставку вознаграждения 12%, плюс процент банка за обналичивание, плюс за рассмотрение кредита, за другие услуги и т.д. И в общем эта цифра не должна превышать 56%. Это касается любого банковского кредита, а также займов в микрокредитных организациях и т. д.
И все эти цифры должны четко прописываться в договоре, чтобы клиент мог их просчитать. Раньше ограничений по эффективной ставке не было, банк выставлял огромные проценты за обслуживание, и порой в целом эффективная ставка доходила до 180%!

- Вы как-то упомянули, что исков от недовольных заемщиков к банкам в последнее время становится больше. Каких моментов они касаются чаще всего?

- Они касаются совершенно разных моментов. Иски имеются как со стороны банков о взыскании задолженности, так и со стороны заемщиков. Часто люди оспаривают ситуацию по ипотечным займам, при которых особое внимание нужно обращать на график погашения - аннуитетный или дифференцированный и наличие санкций за несвоевременное исполнение обязательств. В случае аннуитетных выплат по кредиту каждый месяц выплачивается равная по величине сумма, которая включает в себя лишь часть основного долга и начисленные проценты. Дифференцированная форма погашения предполагает быстрое сокращение суммы основного долга, что представляется более выгодным для заемщика и обеспечивает большую дешевизну займа.
Имеются случаи, когда банки отказывают заемщикам в изменении метода погашения кредита, ссылаясь на программное обеспечение. При этом у клиента есть право обратиться в Комитет финансового надзора либо в суд за защитой, если гарфик погашения не меняют.

- Бизнесмены часто судятся с банками?

- Был случай, когда предприниматель брал кредит в размере -200 млн тенге. Но брал его траншами, сначала 50 млн тенге, потом еще 100 млн тенге, а оставшиеся 50 млн тенге банк не посчитал нужным ему отдать. Сотрудники проверили финансовое состояние клиента и посчитали, что он не сможет рассчитаться с кредитом. В итоге у бизнесмена забрали особняк, потребовали досрочного погашения и т. д. Хотя бизнесмен объяснял: если бы банк отдал всю сумму, то он смог бы пустить всю сумму в оборот и выплатить кредит.
В «Законе о банках» есть такой пункт, как «ухудшение финансового состояния заемщика», под который банк, скорее всего, все и подвел. Но бизнесмену нужно было не идти слепо на поводу у банка, договариваться, сразу обращаться к нам или в суд.

- А может ли клиент на любом сроке кредитования перейти в другой банк?

- Рефинансироваться и перейти из банка в банк сейчас очень легко. За вас это даже сделает менеджер того банка, в который вы собираетесь перейти.
Миграция из банка в банк в последнее время становится тенденцией для костанайских клиентов. Люди стали очень наблюдательные.
Вы приходите с остатком кредита и спрашиваете, что вам может предложить новый банк. Они пересчитывают погашение, и если вам это выгоднее, то вы переходите в другой банк. То же самое касается графика погашения ипотечного кредита.

- Обратиться за консультацией в ваш комитет можно?

- Всегда. Мы даем устную консультацию, советуем, разъясняем в соответствии с законом, как лучше поступить. Ведь случаи, когда банки злоупотребляют своими полномочиями, к сожалению, нередки.
Хотя сейчас банки стараются приводить все документы в соответствие с «Законом о банках».
За получение письменного ответа клиент может обратиться в Комитет финансового надзора по адресу: г. Алматы, ул. Айтике-би, 67, телефон: 72-52-97.

- А часто банковские договоры противоречат «Закону о банках», и какие есть «подводные камни» в договоре?

- Главное, что нужно запомнить клиенту: теперь закреплено на законодательном уровне - изменить договор в одностороннем порядке банк не имеет права. Только по согласованию с клиентом. Бывает, что договор не сопоставляется с законом. К примеру, норма о том, что банк не имеет права изменять договор любого банковского зай-
ма в одностороннем порядке, была введена около 2,5 лет назад. И многие о ней до сих пор не знают. В «Законе о банках» также сказано, что фиксированная ставка может быть изменена по истечении 3 лет, но только по согласованию с клиентом. Но на деле это может выглядеть так: сотрудник банка звонит заемщику и говорит, что у банка изменилось финансовое положение, придите и подпишите увеличение процентной ставки. Люди, не зная, что это противоречит «Закону о банках», приходят и подписывают.
В договорах некоторых банков до сих пор можно встретить строчку: «Банк оставляет за собой право изменения договора в одностороннем порядке». Это незаконно.

- Какие вы можете дать советы заемщикам?

- Если можно обойтись без кредита, то лучше обойтись. Любой кредит - это долгосрочное обязательство, которое влечет за собой лишение других возможностей.
К получению кредита, тем более ипотечного, нужно подходить очень взвешенно, все обдумывать. Обязательно внимательно читать договор, в котором банки должны указывать и график погашения, и эффективную ставку, и так далее.

- Как определить, какой банк лучше?

- Способ один: обойти несколько банков, взвесить все «за» и «против». И выбрать наиболее подходящий для вашего займа.
Условия в банках совершенные разные. Банковские программы по потребительскому кредитованию меняются ежедневно, даже мы не успеваем их отследить. Банк существует для того, чтобы извлекать прибыль. Только одни банки извлекают ее очень агрессивно, а другие более миролюбиво. И в части извлечения прибыли банки работают в разных сферах, поэтому в одном банке лучше брать ипотечный кредит, в другом - авто, в третьем - потребительский. Условия совершенно разные.
Еще один признак стабильности банка - его прибыль, которую можно отследить на сайте Комитета финансового надзора - www.afn.kz. Ежегодно банки обязаны публиковать информацию о своих доходах, расходах, марже и т. д. По специальным таблицам можно быстро узнать, в каком положении какой банк находится.

- Получается, что банковская сфера у нас пока очень нестабильна. Только в последнее время произошел ряд изменений в банковском законодательстве. А если сравнивать с европейской системой кредитования, где под 4% можно взять ипотеку, то нам до нее вообще далеко...

Банковская система в Казахстане действительно довольно подвижная, она меняется. Но по-другому - никак, только столкнувшись на практике с какими-то недоработками, можно их потом избежать, закрепив в законе. На данный момент банковская система Республики Казахстан является лидирующей на постсоветском пространстве. Законодательная база, регулирующая работу банковской системы, изменяется и дополняется по мере необходимости. Сравнение процентных ставок по кредитам с европейскими банками пока не в пользу казахстанских банков. Но надо помнить, с чего мы начинали. На сегодняшний день мы можем говорить о ряде достижений в этом направлении. Работа продолжается постоянно. В Европе банки уже не работают лишь на извлечение огромной прибыли для себя. Они сохраняют репутацию, борются за клиентов, которые своими вложениями приносят им стабильный доход. Мы обязательно к этому придем. По крайней мере, все необходимое в этом направлении делается.


  • Рейтинг: 1.00
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
Рейтинг: 1.00 (голосов 1)


Рейтинг статей
Версия для печати
Отправить по почте
Перейти к последним новостям



Материалы номера

Комментарии к статье
Вы не можете отправить комментарий анонимно,
пожалуйста зарегистрируйтесь.

Заемщик
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 16:17 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
Очень полезное интервью получилось, узнал для себя много нового и интересного, часто беру кредиты и незнал, например, что договор они сами изменить не могут, пару лет назад, мне его меняли в одностороннем порядке, теперь буду знать, банки у нас, конечно, атомные - проценты берут за все

Банкир
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 16:28 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
Эксперт говорит правильно, но почему-то все клиенты, как с луны упали, сначала подписывают договор не глядя, а потом возмущаются, естественно, что банку на том и стоит, чтобы для себя прибыль извлекать, а как иначе, люди сначала хотят быстро денег срубить, а когда приходится рассчитываться спохватываются, ни один банк в убыток себе работать не будет, помните это

НеБанкир
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 16:38 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
статья полезная. сильно не задумывалась о таких вещах, а тут все по полочкам, доступно и понятно!спасибо автору и эксперту.
:-o

мазда СХ-7
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 16:40
Комментарий удален модератором.

Не Мазда
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 17:15 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
Да я вот тоже сильно не задумывался о таких вещах, а сегодня утро пересмотрел свой ипотечный договор и ужаснулся, у меня как раз ануитетный график погашения и получилось, что в месяц я отдаю 37 000 тенге, из них только 3000 тенге идет в погашение основного долга, а 34 штуки я отдаю проценты банку!!!!! И так каждый месяц, итого за год я отдам лишь 36 штук за основной долг и аж 400 штук процентов!!!!! Чувствуете разницу? Просто капец какой-то, а при диференцированном все было бы наоборот, 400 штуками гасил бы основной кредит, и глядишь лет через 5-7 кредит бы погасил, а проценты мне бы просто списали - так по закону. Собираюсь срочно подать на изменение графика!!!!
Дурят, нас, простых неБАНКИРОВ!!! :-x

§ Саня
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»
Саня


(Полноправные пользователи)
Сообщений: 1511
Регистрация: 09.08.11
Отправлено: 12.07.12 - 17:52 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
Цитата:
Не Мазда:
из них только 3000 тенге идет в погашение основного долга, а 34 штуки я отдаю проценты банку!!!!!

При обоих способах рассчета конечная переплата по процентам будет одинаковая, но только если будешь пользоваться кредитом весь срок.
Отличие в том, что если к середине срока кредита по аннуитетному графику ты досрочно его погасишь, то окажется, что проценты ты уже заплатил почти как за весь срок пользования кредитом, но банк тебе их назад не вернет!
Профайл

лучше у знакомых и родственников занимать
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 17:57 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
:lol: занимать у знакомых можно, но знакомым лучше не занимать, требовать при несвоевременном погашении долга трудно :lol:

не Банкир
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 19:20 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
Не согласен с Саней, если ипотека на 20 лет, и суму кредита 15000 баксов и по дифференцированному графику будеь по 34 штуки отдавать сумму основного долга, то за 1 год накопится почти 3000 баксов в основной долг, таким образом - за 5-6 лет реально погаситть всю сумму основного долга и не растягивать плятеж на долги 20 лет. И проценты за это время выплатить, если по 3000 тенге в месяц, гораздо меньше. Так что разницы есть, причем большая,
граждане, читайте договор

Виолетта
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 19:22 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
Хорошего эксперта "НГ" нашла, как говорится, респект и уважуха. Я вот даже не поленилась и достала свой договор 5-летнего займа, окзалось эфективная ставка зашкаливает за 60%!!! Но тогда видимо, это было нормально, раз законодательство в эту сторону лишь пару лет назад изменилось, жакло, но поезд ушел

Ипотека
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 19:25 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
В том, что и прикол, что законодательство постоянно меняется, как сказано в статье, еще через пару лет 5-10 лет, процент ипотеки снизится до европейских 4%, а помнится время, когда он вообще до 24% доходил, так что нашим банкам до Западана еще далеко
А тем более банкирам, типа Аблязова, которые весь банк из страны вывезли, интересно поднимется ли после этого БТА?

Анастасия
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 19:26 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
А вот все-таки интересная статья получилась. Если на Западе банкам выгодно давать ипотеку под 4% при уровне зарплат их клиентов, а наши банки при этом срывают в 3-4 раза больше процентов, то значит они просто офигительно наживаются на нашем народе!!!

Кавалер
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 12.07.12 - 19:30 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
В статье же сказано, что раньше регулировали процент депозита и выданного кредита, разница было не более 3%, а сейчас никто это не контролируют, т.е. депозиты банки берут под очень никзий процентт, зато потом вволю на кредитах наживаются, причем на розничных особенно - переплата бешенная. Интересно, а нельзя ли снова ввести какое-то ограничение для банков - по депозитам и кредитам, чтобы не позволять им тупо наживаться?

читатель
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 13.07.12 - 14:55 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
В каких случаях не разрешают банки выбрать дифференцированный график погашения? можно ли теперь т.е. через год поменять аннуитетный график на дифференцированный (хотели бы досрочно погасить кредит)? Кто в курсе?

§ exec
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»
exec


(Полноправные пользователи)
Сообщений: 447
Регистрация: 30.05.11
Отправлено: 13.07.12 - 15:09 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
О, курс доллара и правда вырос! Ура )
Профайл

НеБанкир
Re: «Если не можете обойтись без кредита...»




Отправлено: 14.07.12 - 15:04 Ответить Выделите текст в сообщении и нажмите сюда для быстрого цитирования
читатель
на сайте Комитета финансового надзора (afn.kz) можно сделать расчет на калькуляторе для расчета графика (дифференцированный и аннуитетный) и просчитать свои возможности




Авторизация

Реклама
  
 

"Нужные деньги"
 
Номер КИВИ-кошелька: 87022672972
 
Номер карты Kaspi-gold: 5169 4931 6818 4102
 
Сейчас на сайте
Гостей: 81
Пользователей: 8
Всего: 89

Вы гость здесь
^ Наверх